> SIMPLE_VS_COMPUESTO
Una sola idea separa a los que multiplican su dinero de los que no: que el interés se reinvierta o no. Te lo explicamos sin rodeos.
La diferencia en una frase ⚡
En el interés simple, los intereses se calculan SIEMPRE sobre el dinero que pusiste al principio. En el interés compuesto, los intereses se van sumando al capital y generan sus propios intereses cada año.
- Simple: ganas intereses solo sobre tu capital inicial.
- Compuesto: ganas intereses sobre el capital + los intereses ya acumulados.
- Regla de oro: a más tiempo pasa, más grande es la ventaja del compuesto.
Es exactamente la diferencia entre que tu dinero trabaje una vez o que ese dinero que ya ha trabajado vuelva a trabajar.
Comparativa rápida ⚖️
| Qué | Interés simple | Interés compuesto |
|---|---|---|
| ¿Sobre qué se calcula? | Capital inicial | Capital + intereses acumulados |
| Fórmula | Total = C x (1 + r x t) | Total = C x (1 + r)^t |
| Crecimiento | Lineal | Exponencial |
| 5.000 € al 7% a 5 años | 6.750 € | 7.012 € |
| 5.000 € al 7% a 20 años | 12.000 € | 19.348 € |
| Uso típico | Préstamos, depósitos cortos | Inversiones a largo plazo |
A corto plazo casi no se nota. A 20 años, el compuesto te da más de 7.000 € extra con el mismo dinero y el mismo interés. Eso es el poder de la reinversión.
Ejemplo real paso a paso 🧾
Imagina que inviertes 5.000 € y consigues un 7% anual durante 20 años. Veamos qué pasa con cada método:
| Año | Con interés simple | Con interés compuesto |
|---|---|---|
| Año 0 | 5.000 € | 5.000 € |
| Año 5 | 6.750 € | 7.012 € |
| Año 10 | 8.500 € | 9.835 € |
| Año 15 | 10.250 € | 13.795 € |
| Año 20 | 12.000 € | 19.348 € |
Interés simple: cada año ganas el 7% de 5.000 = 350 €. Al cabo de 20 años: 350 € x 20 = 7.000 € de ganancia. Total: 12.000 €.
Interés compuesto: cada año ganas un 7% sobre todo lo que ya tienes. El primer año son 350 €, el segundo ya son 374 €, el tercero 400 €... y la bola de nieve no para de crecer. Total final: 19.348 €.
La diferencia es de 7.348 € con exactamente el mismo capital, el mismo interés y el mismo tiempo. Solo cambia una cosa: si los intereses se reinvierten o no.
Las fórmulas, claras 📐
Interés simple:
Total = C × (1 + r × t)
- C = capital inicial
- r = tasa de interés anual (en decimal, 7% = 0,07)
- t = tiempo en años
Interés compuesto:
Total = C × (1 + r)^t
Si además haces aportaciones mensuales (muy común en inversión), la fórmula se complica un poco:
Total = C×(1+r/n)^(nt) + A×[((1+r/n)^(nt)−1)/(r/n)]
- A = aportación cada mes
- n = número de períodos al año (12 si es mensual)
No hace falta que memorices nada: usa nuestras calculadoras y te lo hacen todo automáticamente (aquí abajo te dejamos los enlaces).
¿Cuándo te toca cada uno? 🤔
El interés SIMPLE aparece cuando el dinero no se reinvierte:
- Préstamos hipotecarios a tipo fijo (se calculan sobre el capital pendiente).
- Depósitos a corto plazo donde los intereses se pagan en efectivo al final.
- Bonos que pagan un cupón fijo cada año.
- Pagarés y letras del tesoro.
El interés COMPUESTO aparece cuando los intereses se quedan dentro:
- Fondos indexados y planes de pensiones (casi todo lo que inviertes a largo plazo).
- Cuentas remuneradas que capitalizan el interés cada mes.
- Acciones con dividendos reinvertidos.
- Al revés: tarjetas de crédito cuando no pagas el total. Ahí el compuesto juega EN CONTRA tuya.
💡 El consejo que te ahorra dinero
El tiempo es el ingrediente mágico del interés compuesto. Empezar 10 años antes aunque sea con poco dinero, multiplica exponencialmente lo que tienes al final. Cada año que pasa, la "bola de nieve" va ganando más velocidad.
Y la trampa a evitar: todo lo que se vende como "interés" en una tarjeta o préstamo suele jugar a tu favor el simple... pero cuando no pagas, te cobran compuesto. El interés compuesto es tu mejor amigo invirtiendo y tu peor enemigo debiendo.
Preguntas frecuentes sobre interés simple y compuesto
¿Cuál es la diferencia entre interés simple y compuesto?
En el simple, los intereses se calculan siempre sobre el capital inicial. En el compuesto, los intereses se suman al capital y sobre ese total generan nuevos intereses cada periodo. El compuesto crece mucho más rápido a largo plazo porque la bola de nieve no para de crecer.
¿Cómo se calcula el interés compuesto?
Con la fórmula Total = C × (1 + r)^t, donde C es el capital inicial, r la tasa anual en decimal y t los años. Si además haces aportaciones mensuales, necesitas la versión extendida: Total = C×(1+r/n)^(nt) + A×[((1+r/n)^(nt)−1)/(r/n)], siendo A la aportación mensual y n los períodos al año.
¿Cuál gana más dinero, el simple o el compuesto?
Siempre gana el compuesto cuando hay tiempo de por medio. Con 5.000 € al 7% durante 20 años, el simple te deja 12.000 € y el compuesto 19.348 €: más de 7.000 € de diferencia por el simple efecto de reinvertir los intereses.
¿Dónde se usa el interés simple en la vida real?
En préstamos hipotecarios a tipo fijo, depósitos a corto plazo, bonos y pagarés. En general, cuando los intereses se pagan y no se reinvierten dentro del propio producto.
¿Dónde se usa el interés compuesto en la vida real?
En casi toda inversión a largo plazo: fondos indexados, planes de pensiones, cuentas remuneradas y acciones con dividendos reinvertidos. Y en contra tuya, en las tarjetas de crédito cuando no pagas el total.
¿Por qué se dice que el interés compuesto es la octava maravilla?
Es una cita atribuida a Einstein (probablemente falsa) para resaltar lo poderoso que es que los intereses generen sus propios intereses a lo largo de décadas. Con tiempo largo, pequeñas cifras se convierten en grandes fortunas.
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